风险防控实金融机构稳健运行的生命线。德化农信联社始终坚持在业务发展中控制风险，以业务发展为核心，通过不断拓展业务领域、创新业务模式、优化业务结构，在为地方经济注入金融活力的同时，凭借业务的持续进阶与良性循环，从源头精准防范风险，力求在发展中主动化解风险，推动自身在高质量发展轨道上行稳致远。至8月末，我社不良贷款率0.63%，居农信系统最低，拨备覆盖率1476.24%，居全省农信系统最高。

以“精准授信”分散风险，做大客户“基本盘”

深耕“农区”，重启整村授信活动并进行服务升级，通过充分下沉市场让“想贷款就找农信社”成为农民共识，并运用“背靠背评议+多维交叉验证”建立动态信用档案，严核农户第一还款来源与资金真实用途，将风险防控真正扎根在田间地头。

精攻“园区”，以信用保证类的差异化产品进行有效“补位”。通过进厂入企全面了解企业的真实贸易背景、生产经营状况、抵押物价值变化等情况，在充分研判经营风险后以“一园一策”促进金融服务精准触达。

力拓“城区”，以“科技筛选清单+线下实地对接”实现信息高效触达。通过大数据自动筛选出符合政策导向、信用状况良好、还款能力稳定的客群“白名单”，发挥“人熟、地熟、情况熟”的本地化优势获取客户资讯及第一还款来源信息，高效推动增户扩面。

以“全线贯穿”共担风险，打造合作“共同体”

聚焦陶瓷全产业链。紧盯陶瓷产业“上游-中游-下游”不同环节设计金融产品及风控方案，实地走访、综合评估，通过设计差异化信贷产品避免链上企业利率风险传染。

聚焦企业全生命周期。结合企业“初创-成长-成熟”不同阶段设计金融产品及风控方案，深入经营场所开展实地考察，提供“从小到大、从无到有”的金融扶持，；随着企业发展壮大与合作关系的逐步深入，重点关注企业长期经营的稳定性、抗风险能力，充分评估抵押物的变现能力。

聚焦客户关系管理。结合“无贷户-首贷户-伙伴客户”的客户关系设计不同金融产品及风控方案，把“了解你的客户”作为贷款准入第一关口，降低首贷不良率；动态风险评估、定制化金融服务等方式降低客户融资成本；巩固合作黏性，推动首贷户向长期伙伴客户转化。

以“科学定价”覆盖风险，夯实经营“压舱石”

阶梯递进，筑巢引客。采取“首年低利率+后续阶梯利率”方式，运用好分段计息、利率自主定价等应用工具，增强客户粘性，增加贷款综合收益，通过利率差异覆盖潜在风险，平衡好“短期让利”与“长期收益”。

优化条件，守巢留客。面对存量押品评估价值下降问题，以“追加保证人+提高抵押率+利率随抵押率浮动”的组合策略，在原担保方式之上优化增信条件，适当提高抵押率，通过差异化利率精准覆盖押品减值带来的信用风险，同时减少存量客户流失与增加风险定价收益，平衡好“留客”与“控险”。

回引结合，深巢固客。针对拟流失客户，采取“一企一定价”策略，结合企业经营稳定性、纳税金额、抵质押物充足度等风险指标差异化定价，守住存量盘，拓展增量池，平衡好“控风险”“拓市场”与“保收益”。