近期，福建农信出台《进一步夯实零售业务指导意见》，深入贯彻党的二十大和中央经济、农村工作会议精神，认真落实党中央、国务院扩大内需战略规划纲要及进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的决策部署，创新“五大举措”纵深发力推动零售业务转型发展，持续提升零售业务金融服务质效。

　　强化目标引领

　　找准零售业务增长点

　　福建农信抓住经济复苏契机，把握市场趋势，紧盯“消费”“投资”两架马车，利用好税收、财政及货币政策，精准聚焦乡村振兴战略，围绕服务乡村振兴、服务实体经济、服务区域发展的主基调，践行三农主力军使命，持续做大做优零售业务，夯实零售客群基础。

　　莆田农商银行围绕“做土、做小、做优、强基、提质、增效”的工作思路，以服务乡村振兴和创建标杆银行为主线，通过筑牢差异化发展根基、塑造差异化发展保障、释放差异化发展活力，打造“区域零售主力银行”。截至目前，莆田农商银行零售客户超13万户，零售贷款近300亿元，探索出一条差异化高质量发展之路。

　　▲莆田农商银行金融助理在火龙果种植地实地调查

　　夯实客群基础

　　守住零售业务基本盘

　　福建农信转变以产品、规模为导向的思维模式，形成“以客户为中心”的综合服务体系，应用专属存款、礼仪存单、信用卡等重点产品，整合资源推动信用价值赋能，聚焦重点群体金融需求，持续关注银发与儿童客群，有效提升新市民金融服务，开辟个体工商户业务“蓝海”，实现客户服务“千人千策”的服务体系。

　　沙县农商银行立足小吃门店个体户经营需求，成立小吃金融部，打造集咨询、服务、受理为一体的小吃支行，为小吃业主提供更为专业、贴心的一站式服务；不断升级更新小吃业主专属信贷产品，推出“福膳•小吃贷”等系列贷款，满足小吃业主融资需求；与沙县小吃文旅集团联合打造“小吃数智化平台”，支持小吃产业数字化转型。截至目前，沙县农商银行已向小吃业主授信超2.1万户，“小吃数智化平台”收银平台累计交易超10万笔，全力支撑小吃业主日常经营。

　　▲沙县农商银行金融助理至外地服务小吃业主

　　推进消费信贷

　　创新零售业务新赛道

　　福建农信积极响应国家政策号召，加快一二手刚性住房和改善性住房的贷款投放，简化二手住房贷款办理流程，探索“带押过户”模式，同时对接农村裸房整治和乡村“五个美丽”建设，持续打造消费场景生态，大力拓展消费分期业务，有效满足农户消费升级需求。

　　南安农商银行作为立足本土的厝边银行，与南安市住建局签署战略合作协议，对南安市裸房整治项目授信50亿元，打造“装修、建房即可申贷”的快速融资模式，依托金融网格业务生态管理系统，以“党建+金融助理”为纽带，深化双基联动，落实金融助理进村入社区，下沉到金融网格中，“一对一”上门进行政策解读和产品宣传，引导村民做好裸房整治工作。截至目前，南安农商银行授信裸房整治客户近3000户，切实发挥金融支持乡村振兴，建设美丽宜居新农村效能。

　　▲南安农商银行某客户裸房整治前后

　　加快数字转型

　　打造零售业务新引擎

　　福建农信围绕数字化转型，依托客户服务项目群与新信贷项目群，加大产品创新与推广力度，设计符合不同客群的个性化融资产品，同时积极对接政务与外部数据，加强客户清单的对接和营销能力，进一步推动数据应用和转化，有效提升场景变现与客户定价能力。

　　宁德农商行主动担当，积极参与宁德市政府提出的大黄鱼“国鱼计划”当中，首发创建“智慧蓝海·大黄鱼数据平台”，通过集“产供销+行政管理+金融服务”三位一体的综合性数字服务，有效促进海上经济管理数字化、智慧化、科学化，实现大黄鱼“产供销”全产业链交易线上化、智能化、便捷化、透明化，保护宁德大黄鱼“国鱼”品牌。截至目前，“智慧蓝海•大黄鱼数据平台”授信超1万户，谱写宁德“海洋经济”新篇章。

　　▲宁德农商银行金融助理介绍“智慧蓝海•大黄鱼数据平台”

　　优化组织管理

　　提升零售业务精细度

　　福建农信持续优化组织管理，以市场为导向，形成以利润责任为中心的经营管理模式，设计集中的审查中心、放款中心、抵押中心等集约化中后台组织架构，建立标准化的零售信贷业务流程，依托客户经理能力提升，全面提升福建农信整体展业水平。

　　泉州农商银行聚焦“营销精细化、服务集约化、流程标准化”三化能力，打造“精准营销+网格分化”的客户经理专业团队，线下围绕企业经营堵点、零售需求痛点，结合“精准对接+调研报告”服务机制，加强服务纵向深入度，线上以“云金融”平台、福农e厅为核心抓手，依托“小额标准贷”构建“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”数字服务模式，打造“客户便捷办理+客户经理高效受理”的服务流程生态链，实现线下服务“快车道”与线上模式“高速路”双道并轨，构建“线下为基、线上为翼”综合服务体系。截至目前，泉州农商银行客户经理队伍近200人，小额标准贷授信近16万户，为客户提供全方位、高质量的金融服务。

　　▲泉州农商银行金融助理现场办理小额标准贷

　　下阶段，福建农信将进一步巩固拓展零售业务，深化零售业务转型，落实加强金融促消费工作若干措施，持续推进“大零售”经营战略，切实服务零售客户全生命周期，为“六个福建”建设贡献更大的农信力量。

　　供稿：普惠金融部、莆田农商银行、沙县农商银行、

　　南安农商银行、宁德农商银行、泉州农商银行