石狮农商银行充分认识到新增和存量贷款的辩证关系，在信贷资金投放上“扩新挖存”，在大额贷款管理上“控新压存”，在不良贷款处置上“堵新清存”，积极平衡信贷规模、结构和质量内在的新旧关系，打破二元分化的行业传统发展路径，推动信贷业务高质量发展。

一、扩新挖存，推进信贷有效供给

拓展新增贷款方面，石狮农商银行深入贯彻服务乡村振兴战略行动计划，完善产品体系，优化服务方式，精准对接需求，积极融入石狮地方经济和产业新格局：以渔业产业链金融服务综合方案推动海洋食品特色产业发展，以“精准建档+农e贷”模式满足广大城乡居民少、短、频、快资金需求，以小微宝等自助循环贷款支持中小微企业日常经营及转型升级，以和家贷系列产品助力美丽乡村建设，今年以来成功营销拓展多家制造业转型升级示范企业、优势产业龙头企业及新型农村经营主体。

挖掘存量贷款方面，营销目标侧重、绩效考核倾斜、转贷流程优化三线并进，深挖存量客户潜力：发挥人缘地缘和网络优势，做好定期回访和配套延伸服务；提高存量客户维护质量绩效考核比重，增强员工客户关系管理意识；设置抵押登记专岗，上下联动，运用续贷、利率自主定价等产品缩短客户转续贷资金空窗期。在信贷融资需求普遍疲软情况下，至8月末，石狮农商银行各类贷款余额118.19万元，比年初增幅5.54%，用信户数达到3.9万户，比年初增加2500余户，涉农贷款及“两增两控”完成序时目标。

二、控新压存，优化信贷资产结构

8月末，石狮农商银行单户1000万元（含）以上大额贷款占比比年初下降2.33个百分点，贷款结构更加合理稳健的背后是一系列大额贷款“控新压存”政策的有效引导和措施的有序推进。

控制新增大额贷款方面，建立科学的审批授权权限，落实风险限额，对大额贷款、高风险业务、复杂贷款增加审批强度和层级，高标准、严要求审核新增大额贷款；发挥绩效考核指挥棒作用，新版绩效考核体系提高小额贷款考核比重，对大额贷款采取薪酬打折、绩效占比封顶计算、风险责任金累进扣罚等方式，切实抑制网点发放大额贷款冲动；以最终受益人为核心，识别和倒查集团（关联）企业和关联关系，将集团（关联）客户授信纳入企业统一授信，实行名单制管理，严控多头贷款和过度授信。

压缩存量大额贷款方面，在监管部门和省联社指导下，制定存量大额、多头、异地贷款三年压降计划，明确阶段性和时点逐年压降对象和指标，综合采取收回授信、追加保证、按揭分期等方式逐步消化存量大额授信。

三、堵新清存，提升信贷资产质量

石狮农商银行秉持“向不良资产要效益”的理念，变被动为主动，有效识别和区分隐性风险、风险暴露、不良贷款及表外不良资产，分门别类，多措并举，不断提升信贷资产质量，其中表外不良清收余额和占比位居全省农信系统前列。

针对隐性风险、风险暴露贷款，以堵为主。严格执行信贷资产风险分类标准，做实风险分类和拨备计提；加大科技投入，统筹信息供数渠道，建设逾期欠息贷款明细、表外不良贷款台账、诉讼进度查询等集成数据报表和平台，为跟踪监测、对症下药奠定良好基础；将问题贷款分派到人，明确清收目标和主体责任，制定排查和清收计划，按月督促通报，抢抓清收黄金期，防范问题贷款裂变。

针对表内外不良贷款，以清为主。高管层按季召开不良贷款清收约谈会，督促指导处置进度，层层压实清收责任；配足配齐专业清非人员，实行诉讼案件流水线管理，向法院提请重启历史旧户的失信曝光、边控、拘留等限制性措施；安排专职人员对接法院协助整理文书、档案，积极配合搭建全省首个“金融审判在线办案平台”，推动审执进度和电子化办案。（公司金融部李东杰）